備妥意外險 3招省荷包

分散投保 善用團保 必買意外醫療

【齊瑞甄╱台北報導】衛福部公布2017年國人10大死因，意外事故位居第6位，其中又以交通意外最為常見，比重高達46.5%，其次是意外中毒、意外淹死等，意外險已成為普及率最高的國民保單，對於剛出社會的新鮮人，在薪資有限情況下，專家建議，可掌握基本3要點，分別是「分散式投保」、「必買意外醫療」、「善用團保」。

對初出社會的新鮮人，買保險首要考量，得先惦惦每月薪水有多少，依據理財金三角規劃，每月保費不超過收入10%。公勝保經事業部經理吳紫鳳建議，民眾可將意外險分散配置，並以2:1的分散式投保，分別投保壽險與產險的意外險，既發揮雞蛋不放同一個籃子，又能最有效率的獲得更多保障。

提高實支實付保額

吳紫鳳進一步解釋，產險保費相對壽險便宜，但卻無法保證續保，且為1年1約，又有年齡限制，壽險雖費用高，但保戶若真有萬一，壽險公司除了理賠意外損失，還多一項「失能補助金」，投保人因意外無收入時，至少還有筆金額作為補貼。

此外，意外險中又可分意外醫療中的「意外住院日額」及「意外實支實付」，台灣人壽通路一處副總經理高鶯娟解釋，其中住院日額型為住院1天理賠一定的金額；而實支實付醫療險則對健保不給付的自費金額進行賠付。

高鶯娟建議，意外醫療住院日額型部分，投保金額可以設定為每日給付1000至2000元；實支實付型的部分，則最少以5萬至10萬元作為基本的保障額度。

提高實支實付保額，主因為不一定要是住院或手術期間的治療費用，且也不一定要到醫院就醫，即可理賠。因此，亦可說是意外險中的必買商品。

利用公司眷屬投保

中國人壽表示，許多企業會提供員工團體保險，保費通常和個人直接向保險公司投保便宜，中壽建議民眾，善用團保，擴充保障內容或提高保險金額，再檢視自身保障是否足夠，並加保個人保險，分散風險發生時的損失。此外，有些企業會讓員工家人以眷屬身分投保，民眾可利用這項福利，主動向企業詢問。

台灣人壽理賠部協理藍東義指出，若公司有幫員工投保意外險，其實就擁有基本保障，有了這些保障，接下來該思考，自己最有可能遇到怎樣的風險？並透過檢視自身狀況，針對性的加強內容，此外需注意的是，投保個人保險時，應主動告知已購買團險，實支實付才能主張副本理賠，有效透過個人投保轉嫁風險，將保障最大化。