搭配長看險 補足自然老化風險

 【王立德╱台北報導】因應台灣老齡化風險，保險業很早就推出長期看護險，但因保費昂貴，市場接受度不高，保險公司因此將重大傷病險、特定傷病險「變形」，推出保費相對較低的類長看險、殘扶險來迎合市場需求，但保障範圍也相對限縮，各有優缺點。

失能失智判定繁複

壽險主管指出，預算有限的小資族，若想要保障長期照護的風險，多半會優先選擇保費最低廉的殘扶險，但殘扶險的設計，不見得保障「自然老化」風險，因此若有餘裕，最好能在殘扶險外，考慮投保類長看險或是長看險，避免風險缺口。

不過要注意的是，長期看護險的判定較主觀，如失能需要有「進食」、「移動」、「如廁」、「沐浴」、「平地行動」、「穿脫衣服」6種情況中3種以上出現障礙才算失能，如何判定往往是爭議開始；失智則須經過專科醫師判定「持續失智」，認定程序繁複。

由重大傷病險變化而成的類長看險，對由特定傷病所造成的失能情況給予理賠，不僅給付終身，保費也較傳統長照險便宜，不過給付理賠金認定較嚴格，須要同時符合「罹患特定傷病」及「失能」才可獲理賠。

至於殘扶險則是著重在「失能」，但保單條款中也有不少除外條款，如精神疾病造成失能，殘扶險只理賠「器質性」的精神疾病，也就是中樞神經病變造成的精神疾病，如果是壓力造成的躁鬱等精神疾病，屬於「功能性」則不在理賠範圍內。